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2019年上半年中國普惠型小微企業貸款現狀及趨勢分析[圖]

2019年10月09日 14:29:40字號:T|T

    一、中國普惠金融發展環境

    截至2019年6月末,我國人均擁有7.6個銀行賬戶、持有5.7張銀行卡,較2014年末分別提高60%和50%;我國每10萬人擁有ATM機79臺,顯著高于亞太地區平均水平的63臺;每10萬人擁有POS機2356臺,較2014年末實現翻倍。

2017-2019年上半年中國人均銀行賬戶及銀行卡擁有量

資料來源:銀監會

    2015年底,國務院印發《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》(下稱《規劃》),對普惠金融工作進行頂層設計。

    此后數年,在監管政策和數字技術的雙重驅動下,普惠金融得以高效地滲透至目標人群。除了人均賬戶、ATM和POS機占有率等數據大幅提高之外,更重要的是,寶貴的信貸資源亦在持續傾斜。

    二、中國普惠型小微企業貸款現狀

    (1)貸款余額穩步提升

    從2015年至今,我國小微企業貸款余額穩步增長,截至2019年6月末,全國小微企業貸款余額35.63萬億元,同比增長6.39%。

2015-2019年上半年中國小微企業貸款余額統計

資料來源:銀監會

    2019年3月,《中國銀保監會辦公廳關于2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》(銀保監辦發〔2019〕48號)下發,對普惠型小微企業貸款(單戶授信總額1000萬元及以下的小微企業貸款)提出“兩增兩控”的要求,即“年初增速不低于各項貸款較年初增速,有貸款余額的戶數不低于年初水平”,“合理控制小微企業貸款資產質量水平和貸款綜合成本”。

    從數據來看,普惠型小微企業貸款在快速增長的同時,貸款利率及不良率也處于下降通道。

    截至2019年6月末,普惠型小微企業貸款余額10.7萬億元,較年初增長14.27%,比各項貸款增速高7.14個百分點;有貸款余額戶數1988.31萬戶,較年初增加265.08萬戶。2019年上半年新發放的普惠型小微企業貸款平均利率為6.82%,較2018年全年平均利率下降0.58個百分點。此外,全國普惠型小微企業貸款不良率3.75%,較年初下降0.43個百分點。

2016-2019年上半年全國普惠型小微企業貸款余額統計

資料來源:銀監會

    (2)農村地區金融機構成為貸款主力

    截至2019年一季度末,銀行業金融機構存量普惠型小微企業貸款余額為9.97萬億元,其中國有大行(包括郵儲銀行)、股份行、城商行分別占2.58萬億元、1.87萬億元、1.49萬億元;貢獻最大的是農村金融機構,余額為3.92萬億元,占比約為40%。

    有21家上市銀行在2018年財報中披露了普惠型小微企業貸款的數據。有9家上市銀行此類貸款余額占比超過兩位數,其中,浙商銀行拔得頭籌,普惠型小微企業貸款余額為1405.78億元,在總貸款余額中占比高達16.25%;國有大行中,郵儲銀行因其自身特性,普惠貸款余額5449.92億元,占比12.74%;建行與農行普惠型貸款余額分別為6310.71億元和4937億元,占比分別為4.58%和4.13%。工行、中行和交行的普惠型小微企業貸款余額占比均未超過3%。

2018年中國主要商業銀行普惠型小微企業貸款情況

銀行名稱
普惠型小微企業貸款余額:億元
占總貸款余額比重
浙商銀行
1405.78
16.25%
郵儲銀行
5449.92
12.74%
建設銀行
6310.71
4.58%
農業銀行
4937
4.13%

資料來源:公司公告

    截至2019年6月末,工行普惠型小微企業貸款余額4402.38億元,較年初增加1301.24億元,增幅達42%,在總貸款余額中的占比也從2018年末的2.09%增長至2.7%;中行普惠型小微企業貸款余額3792億元,較2018年末增長27.07%,總余額占比從2018年末的2.57%增長至3.09%;交行的普惠型小微企業貸款余額為1375.67億元,較2018年末增加294.34億元,增幅27.22%,總余額占比從2018年末的2.28%上升到2.74%。

    (3)農村金融機構覆蓋率突破95%

    農村地區,特別是偏遠山區、貧困地區,是金融服務覆蓋的“最后一公里”,是金融供給、需求結構不平衡問題在區域層面的表現,同時也是過去幾年監管部門重點發力彌補缺口之處。

    截至2019年6月末,全國鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率為95.65%,行政村基礎金融服務覆蓋率99.20%,比2014年末提高8.10個百分點;全國鄉鎮保險服務覆蓋率95.47%。銀行卡助農取款服務點已達82.30萬個,多數地區已基本實現村村有服務。

    在具體做法上,除設置機構網點外,部分地區還借助電子機具等終端、移動互聯技術以及便民服務點、流動服務站、助農取款服務點等代理模式,加強基礎金融服務的覆蓋面。

    (4)普惠金融滲透率快速提升

    根據智研咨詢發布的《2020-2026年中國普惠金融行業市場行情動態及投資規模預測報告》數據顯示:2019年上半年,農村地區發生網銀支付業務63.54億筆、金額74.27萬億元。

2014-2019年上半年中國農村地區網銀支付情況

資料來源:中國人民銀行

    2019年上半年,農村地區發生移動支付業務47.35億筆、移動支付業務金額31.17萬億元。

2014-2019年上半年中國農村地區移動支付情況

資料來源:中國人民銀行

    2019年上半年,銀行機構辦理農村電商支付業務3.57億筆、金額4030.33億元;銀行卡助農取款服務點發生支付業務(含取款、匯款、代理繳費)2.14億筆、金額1813.25億元。

    監管部門也在不斷采取舉措,鼓勵金融機構向農村地區傾斜金融資源,其中最直觀的,是支農再貸款、再貼現等措施。截至2019年6月末,全國支農、支小再貸款和再貼現余額合計8655億元,同比增加3290億元。

    三、中國普惠型小微企業貸款趨勢

    (1)加強信用信息體系和共享平臺建設,緩解因缺信息造成的融資困難

    繼續深化“銀稅互動”。研究擴大受惠企業范圍,提高信用信息共享效率,加快銀稅數據直連,加強數據安全管理,提升銀行的授信審批、風險管理效率,支持小微企業“以稅促信、以信申貸”。

    持續推進“銀商合作”。依托于小微企業名錄,有效利用市場監管部門掌握的企業注冊和經營狀況信息,搭建銀企融資對接平臺,緩解小微企業信息不完整、不透明等問題。

    (2)優化擔保增信體系和機制建設,推動風險有效分擔

    開展動產擔保統一登記試點,打造應收賬款融資服務平臺。自2019年4月28日起,正式開始在北京、上海兩地開展動產擔保統一登記試點工作。截至2019年6月末,共發生四類動產抵押登記653筆,應收賬款融資服務平臺形成21條全流程線上供應鏈融資鏈條,近百家供應鏈企業和20余家商業銀行總行正在陸續進行系統對接開發和測試。

    設立國家融資擔保基金、發展政府支持的融資擔保公司,開展政府性融資擔保基金切實支持小微企業和“三農”發展的相關督查工作。逐步搭建完成農業信貸擔保體系,推動省級農擔公司加快提升服務能力、落實強化激勵約束相關政策。

    (3)強化政策激勵,貨幣財稅政策進一步發揮協同效應

    繼續落實完善普惠金融定向降準政策,對普惠金融領域貸款達到一定標準的金融機構實施定向降準政策,2019年初進一步將小微企業貸款評估標準由單戶授信小于500萬元調整為單戶授信小于1000萬元,擴大定向降準優惠政策的覆蓋面。繼續對縣域農村金融機構、農業銀行考核達標的縣級三農金融事業部、農發行等執行差異化的優惠存款準備金率,以繼續鼓勵其加大對“三農”領域的信貸支持。將服務縣域的農村商業銀行存款準備金率與農村信用社并檔,支持其增加縣域金融供給。

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