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2018年中國P2P行業市場現狀分析:低門檻資金需求激發P2P借貸市場[圖]

2019年11月25日 13:52:35字號:T|T

    1、P2P萬億市場,國內政策監管加嚴

    P2P借貸是網絡借貸的一種,是隨互聯網的快速發展和民間借貸興起而發展起來的一種新的金融模式,具體是指個體與個體之間通過互聯網平臺實現的小額信用借貸交易,一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。

    低門檻資金需求激發P2P借貸市場。中國P2P市場的發展起步于2007年,擴張于2012-2018年。P2P的快速擴張得益于互聯網的普及,但更深層次的原因在于企業和個人擁有大量低門檻、高效率的資金需求,而這些需求無法從銀行等傳統金融機構中得到滿足。對于資金供方來說,P2P提供了比銀行儲蓄和企業債券更高的利息回報,P2P平臺將供需匹配,在一定程度上解決了中小微企業融資難的問題。

中國P2P借貸市場分類

數據來源:公共資料整理

    相關報告:智研咨詢發布的《2020-2026年中國P2P信貸行業市場運行潛力及競爭格局預測報告

    萬億交易量,千萬參與者。得益于中國連續向好的宏觀經濟環境以及持續的技術創新,根據數據,截至2018年,中國P2P借貸市場交易量達到1.79萬億,投資人235萬,借款人268萬。在行業爆發的同時,監管缺失和自覺性不足導致行業向無序方向發展,違法經營平臺增多,“暴雷”情況頻出。2017年起政府持續加大對P2P行業監管,使得P2P行業交易量大幅回調。

中國P2P借貸市場交易量(億元)

數據來源:公共資料整理

中國P2P借貸市場用戶規模(萬人)

數據來源:公共資料整理

    2018年全年,P2P網貸行業成交量達到了1.79萬億元,同比下滑36.01%,歷史累計成交量超過8萬億元。各月份來看,單月成交量呈現高開低走態勢,1月成交量最高,達2081.99億元,到12月成交量已下降至1060.16億元。

2010年1-12月P2P網貸行業月度成交量

數據來源:公共資料整理

    監管加嚴后大量P2P平臺退出市場。由于P2P發展前期行業準入門檻較低且管理松散,2015年中國正常運營的P2P借貸平臺數量接近3600家,增長迅速。2016年,“1+3”監管政策框架開始構建,主要著眼于平臺信息備案合規及行業整治。監管部門陸續在2017年及2018年推出一系列有關于P2P的監管實施文件,部分地方政府也將配合國家監管要求及行業標準,發布適合各地區的監管文件,大量經營不合規的P2P借貸平臺被強制清出,截至2018年底,中國P2P借貸行業僅有509家準合規正常運營平臺,預計2019年降到115家,且未來數量不會大幅增加。

中國正常運營P2P平臺數量

數據來源:公共資料整理

    分省份來看,截至2018年底,P2P網貸行業正常運營平臺數量排在前三的省份是廣東、北京、上海,分別為236家、211家、114家;浙江緊隨其后,正常運營平臺數量為79家,前四大省份占全國總平臺數量的62.68%,集中度較高。

2018年P2P網貸行業正常運營平臺數量地區分布

數據來源:公共資料整理

    中小微企業等傳統金融機構服務無法覆蓋的主體一直面臨融資難、融資貴的困境,其對于低門檻、低成本的資金具有剛性需求,這是過去十年P2P市場得以快速拓展的核心動力。在P2P市場規范化后,民間借貸平臺的資金服務能力大幅降低,服務中小微企業的責任再次落到銀行等傳統金融機構身上。2018年政府和央行發布多項舉措為支持普惠金融發展,包括成立國家融資擔保基金、中小微企業減稅和多次定向降準,引導金融機構服務民營企業,普惠金融將成為未來銀行業務發展的重點。2018年初以來我國主要金融機構對普惠型小微企業貸款余額加速增長。

主要金融機構普惠小微企業貸款余額同比增速

數據來源:公共資料整理

主要金融機構普惠小微企業新增貸款(億元)

數據來源:公共資料整理

    金融科技是普惠金融的關鍵。普惠金融有兩個典型特征:1)涉及到大量小型經濟體;2)存在信息真實性和充分性問題。因此銀行普惠金融業務面臨較高的運營成本和信用成本。通過改造銀行核心系統,借助大數據下的風控模型,金融科技使得普惠金融以批量化、高效率、低成本的方式實現,使得銀行普惠金融業務具備商業可持續性。

    2、云是確定性趨勢,銀行積極應用布局

    家政策支持云計算在金融行業應用。我國監管層面對于金融行業上云持有鼓勵支持的態度,近年來多項政策持倉金融云的發展。2015年,國務院在《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》中明確鼓勵金融機構探索利用云平臺開展業務,為金融云奠定了基調。2016年,銀監會發文要求到2020年,銀行面向互聯網場景的信息系統全面遷移到云平臺。2018年,銀監會牽頭16家金融機構成立金融云公司,構建金融科技生態,同年央行出臺了三項關于金融云的行業標準。政策引導下云計算在金融行業應用不斷加速加深。

    金融上云已成為行業共識。云計算的核心競爭力在于其在部署和運維上的成本優勢和更好的拓展性,同時符合行業大容量、高并發、快速變化的業務趨勢。率先采用云計算的金融機構在未來三年將能夠降低25%在基礎設施方面的支出。目前金融機構對于云計算的接受程度不斷提高,在2016年甚至更早,積極部署和開展云計算相關的戰略與項目的機構絕大多數是大中型的金融機構。但在2018年出現了明顯的變化,越來越多的中小型金融機構從云計算模式中收益更多,能夠更靈活地進行產品和服務創新,對上云的需求也更為迫切。

    在391家公司中有41.18%的金融機構已經應用云計算技術,46.80%的金融機構有計劃應用云計算技術,共344家金融機構已經或計劃使用云計算技術。金融機構應用云計算的主要目的,除縮短部署時間和節約成本外,業務的不中斷升級也成為重要因素。在對于云計算要求方面,安全性和持續性是金融機構主要關系因素。

金融機構云計算技術應用進展

數據來源:公共資料整理

金融機構應用云計算的目的

數據來源:公共資料整理

    銀行是金融云主要應用機構。互聯網金融對銀行業產生了巨大沖擊,更加頻繁的交易對銀行的信息系統提出了更大的挑戰,網上銀行、手機銀行、直銷銀行成為新興渠道,銀行核心系統外圍系統不斷橫向拓展,核心系統總線壓力巨大,銀行有著更強的動力改善信息系統,云計算以其低能耗、易維護和可拓展性在銀行得到較多應用。在各類金融機構中,銀行的系統最復雜,同時主管部門強監管,因此大型銀行傾向私有云,中小型銀行受人員和資金限制,多選擇行業云。數據顯示,2018年銀行占據了全球81.43%的金融云份額,是金融云的主要應用機構。

全球金融云主要應用領域份額(2018)

數據來源:公共資料整理

    銀行渠道-管理-業務類系統依次上云。成本收益比、安全保護要求、監管機構管理要求、應用系統上云難度是確定業務系統上云優先級的主要考量因素。對于新部署業務系統,各業務系統均首選云服務;對于已有信息化系統,上云后價值效益明顯的盡快上云;對于已有信息化系統,先上非核心系統,后上核心系統。整體來看,銀行業務系統上云優先級是從渠道類到管理類再到業務類系統。

    銀行推進云化并開始對外輸出。銀行對于云服務的可用性和數據持久性要求較高,長期服務大型銀行的IT廠商具備明顯優勢。內部云化后開始對外服務,興業銀行(興業數金)、招商銀行(招商云創)、建設銀行(建信科技)、民生銀行(民生科技)等多家銀行成立科技子公司并進軍云服務,提供包含IaaS、PaaS、SaaS的全方位云計算服務,根據數據,銀行領域科技公司總注冊資金超過37億人民幣。

國內主流金融機構云化進度

公司
上云概況
中國建設銀行
已實現云計算在金融生產環境的深度應用,核心賬戶系統在主機平臺
中國工商銀行
已經在互聯網金融、第三方支付等應用系統實施了云化和維服務化改造
中國農業銀行
生產環境和開發測試環境虛擬化率分別達70%、89%
恒豐銀行
100%云化
泰康人壽
泰康保險采用泰康云平臺為財險業務、網盤業務、電子郵件業務等生成運維環境提供云平臺
太平洋保險
已逐步將95%以上的核心應用遷移到以刀片服務器為基礎的虛擬化平臺上
招商證券
正在嘗試部分業務云化
安心保險
100%云化
鳳凰金融
海外核心業務上云

數據來源:公共資料整理 

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